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[诚信是什么]诚信是资源

银行工作总结 |

时间:

2016-09-13

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诚信是资源

各家银行近年来相继推出了各具特色的个人金融产品,为 老百姓“理财”增添了更为丰富的内容。但是仍有不少抱怨声 ,这其中的关键就在于“信用”,百姓认为银行手续繁琐,银 行认为风险难测,前不久,上海成立了第一家征信公司,为解 决这个“症结”打开了方便之门。

建立信用资源,开拓信用资源,是个人和经济社会生活中 的一件大事,但如有些人所指出的个人信用就是个人在其历史 的经济生活中诸如有借必还、不说谎言等之类的经济表现,那 显然是不充分的,实际上最能充分说明个人有信用的是其拥有 并控制的个人资产,包括动产和不动产,如银行存款、个人住 房、汽车等实实在在、明明白白的东西。如果只因你是老实人 、从不说谎等因素而到银行去借钱,银行虽以此作为衡量能否 贷款的依据,但如果你有存款或房产,则获取银行贷款就容易 得多了。

过去,我们的消费观念是量入为出,即少挣少花,多挣多 花。现在,这种观念仍大有市场,那么建立个人信用体系的意 义何在呢?有人认为,当前内需不足,急需大力发展消费信贷 ,建立个人信用体系便于个人借钱。据估计,仅在上海,有2 0%左右即80-100万的家庭平均有8-10万的银行存 款,仅此说明上海有8-10万的信用资源,如果把这些信用 资源集中到银行,就可以进行信用扩张了。用自己的资源为自 己提供担保,为自己的生活提供方便,增添情趣。比如在假日 经济红红火火的今天,出外租车,向银行借钱吧,手续繁琐。 向租赁公司借车吧,不好出具担保。而现在只需“卡”轻轻一 擦,就什么都可搞定了。又如:我国3000万股民中有20 00万美元的银行存款,假使拥有信用,一方面可利用美元质 押人民币贷款在股市里一显身手,另一方面又可从银行收取美 元的高额利息。

在市场经济条件下,趋利避害是人的理性追求,只要于己 有利,肯定有人愿意尝试,但连接投资与消费的链条很不通畅 ,从而使办事环节多,手续繁琐,服务效率不高,结果是应者 寥寥,雷声大雨点小。所以,要让信用真正成为每个人投资或 消费的资源或“绿卡”,首先必须解决制度性问题,制度有了 ,思想就好转变。其次要处理好信用与银行的关系。银行如把 个人信用这一资源挖掘了,就能提高其自身的竞争力。我国的 国有商业银行从传统的计划经济脱胎而来,明显带有计划经济 的痕迹,但在市场经济条件下,银行面对最多、最大的群体是 个人,银行业务中风险最小、开拓潜力最大、收入增长最快的 也是个人业务,最稳定的信用资源也是居民家庭的6万亿元存 款。从整个社会的信用资源看,政府信用资源通过发行国债、 吸引外资已经得到充分开拓,企业的信用资源更是过分地被挖 掘,过度借债,负债率居高不下,惟一没有被开垦的信用资源 就是个人信用,这种资源配置不合理的现象很容易诱发社会经 济运行的不稳定因素。

调整政府、企业与个人之间信用资源的配置就在于扩大需 求,拉动、调动个人信用资源,凭借一份收入或一份财富可以 诱导出加倍的投资需求或消费需求,需求扩大了,信用扩张了 ,信用资源也能被充分有效利用,社会资源得到有效配置,经 济的发展也就保持其可持续性。

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